Выделяют различные уровни кредитования, каждый из которых дает определенную информацию потенциальному кредитору о заемщике. Хорошие кредитные профайлы имеют в наличие все виды кредитных продуктов. В данной статье я хотел бы познакомить читателей с основными продуктами, которые представлены на кредитном рынке США и которые необходимы для построения хорошей кредитной истории — department store cards, credit cards, loans, mortgages.
Department store card — кредитная карта, выпущенная какой-либо сетью магазинов: Macy’s, Best Buy, TJ Max, Victoria Secrets и тд. Это обычные кредитные карты, иногда вы можете пользоваться ими только в магазинах данной сети, иногда хоть где. Являются самым простым в получении инструментом. Обычно не предъявляются жесткие требования к получению.
Revolving Credit card (или просто credit card) — обычная кредитная карта, кредитная линия которой возобновляется каждый раз как выплачивается долг. Показывает для потенциального лендера (человека или организации, которая предоставляет кредит) как успешно вы можете пользоваться возобновляемыми источниками финансирования. В отчет входит тип кредитный карты, сумма лимита по ней, дата выпуска, долг за текущий период, максимальный долг, который был зафиксирован по карте.
Различают два основных вида кредитных карт. Владение каждой из которых дает информацию потенциальному лендеру о вашей кредитоспособности и опыте пользования кредитными продуктами.
Unsecured Credit Card — обычная карта, которую банк выпускает без каких-либо депозитов с вашей стороны. Вы просто обращаетесь в банк, он рассматривает вашу кредитную заявку и обычно на свое усмотрение устанавливает лимит по кредиту. Сначала он может быть небольшим, обычно 500$, если вы только начинаете кредитную историю,но постепенно вы можете либо сами попросить увеличения кредита, либо банк сделает вам это предложение.
Secured Credit Card — выпускается банком, если не была одобрена первая форма кредитных карт. Основная цель таких карт — либо начало кредитной истории, когда банк не может принять решение о благонадежности заемщика по имеющимся данным; либо восстановление испорченной в прошлом кредитной истории, например, после индивидуального банкротства или по иным причинам.
Работает это следующим образом — вы обращаетесь в банк с требованием выпустить Secured Credit Card. Вы сами имеете право установить кредитный лимит по карте в пределах сумм от 300$ до 10000$. Из вашего сберегательного счета изымается эта сумма, равная лимиту вашей карты, и кладется на специальный collateral (косвенный) аккаунт, который используется как залог на случай несоблюдения условий кредитной карты. Вам выпускается карта с балансом равным сумме косвенного аккаунта. Вы пользуетесь ей также как и реальной кредитной картой: платите проценты, если нужно; плату за годовое обслуживание; делаете минимальные платежи и тд. Через какое-то время (обычно от 6 месяцев до 1,5 лет) банк пересматривает ваш отчет и в зависимости от результатов выпускает вам реальную кредитную карту и возвращает ваш залог с начисленными на него небольшими процентами.
Installment loan (или просто loan) — кредит, с заранее оговоренными условиями выплаты — каждый месяц вы выплачиваете определенную сумму, уже включающую проценты. Это может быть кредит на машину, образование, мебель и прочее. Кредит наличными также называется loan. Наличие loan показывает потенциальному лендеру минимальную сумму, которую вы уже точно обязались выплачивать каждый месяц. Если у вас есть такой вид кредита и вы выплачиваете его вовремя — это огромный плюс для кредитной истории, потому что показывает, как вы умеете распоряжаться своим бюджетом. Однако если у вас есть большой loan и вы не выплатили еще даже половину — то иногда становится трудно получить другие кредитные продукты.
Если вы хотите получить loan в первый раз, тогда банк может потребовать collateral deposit. Это будет работать так же как и с secured credit card. У вас с аккаунта снимается сумма, равная величине кредита, и помещается на специальный счет. В конце срока кредита залог возвращается обратно.
Не буду вдаваться в подробности, потому что условия меняются от банка к банку и от организации к организации, но чтобы получить подобные loan, особенно крупные и долгосрочные, например на образование, необходимо предоставить co-signer (человека, который будет поручителем в случае вашей неплатежеспособности). Также необходимы документы подтверждающие доход, номер социального страхования и некоторая другая информация.
Mortgage — ипотека на жилье. Является самым значительным источником положительной информации в вашем кредитном отчете. Mortgage, как и любая ипотека, предоставляется обычно на долгий срок, обычно до 30 лет, часто с фиксированным процентом и всегда под залог самой недвижимости. В зависимости от условий и вашего кредитного рейтинга вас могут попросить downpayment — предоплату за недвижимость в размере от 10 до 30% ее стоимости. Наличие в настоящем или прошлом ипотеки показывает лендеру наивысшую степень доверия банков.
Знание основных кредитных инструментов, а также прочей дополнительной информации, которую вы можете прочитать в других статьях, поможет построить хорошую кредитную историю. Разумеется требуется определенное время, постоянный мониторинг информации в своих отчетах, разумное пользование располагаемыми кредитными средствами, грамотное управление кредитными картами. Есть много нюансов, на которые стоит обратить внимание еще до момента обращения в банк с просьбой открыть кредитную линию. Также о том, как именно различные виды кредитов влияют на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, вы можете прочитать в статье «Кредиты. Вес разных видов кредитов«.
— Posted using BlogPress from my iPad
