Мы уже определили, что основным и самым значительным фактором, который влияет на кредитную историю является своевременность сделанных платежей, на 35% определяющий движение вашего кредитного рейтинга вверх и вниз. Второй по значимости фактор определяет ваш кредитный рейтинг на 30%, что согласитесь не намного отличается по значимости от первого. В данной статье я буду рассказывать о сумме текущей задолженности (amounts owed), которую кредитные бюро, а через них и потенциальные кредитные организации воспринимают как показатель финансового здоровья (financial health) заемщика. Информация в данной статье взята из открытых источников, а также личного опыта работы с данным фактором, а также информации из специальной литературы.
Что хочется сказать для начала — чем меньше у вас долг, тем лучше. Вроде бы все просто, но не так, как это кажется на первый взгляд. Главное, что хотят видеть от вас будущие кредиторы — то, что вы потенциально имеете доступ к максимально возможному объему денежных средств, однако ваша задолженность минимальна. Другими словами, чем больше у вас средств, которые вам доверяют кредитные организации, тем лучше. Именно поэтому люди обычно не ограничиваются одной двумя кредитными картами одного банка, а имеют целую коллекцию.
Каждый раз когда банк выпускает вам кредтную карту, он также открывает вам кредитную линию — определяет размер денежных средств, к которому вы имеете доступ и можете в любой момент потратить. Обычно первую кредитную линию люди получают размером в 500$, что сами понимаете совсем мало. Для будущих ваших кредиторов это говорит о том, что другие финансовые учреждения не доверяют вам в управление большие суммы денег. И пользование картами с небольшим кредитным лимитом, как ни странно это звучит, будет только понижать ваш кредитный рейтинг.
Со временем, однако, после того как в вашей кредитной истории появится больше информации о вас, когда будет видно как вы пользуетесь предоставленными деньгими и вовремя ли делаете платежи — после этого банк будет пересматривать свое решение по поводу кредитного лимита в сторону повышения. Иногда случается, что банк повышает кредитный лимит каждые три месяца. Так, мало по малу, вы будете иметь доступ к все большему объему денежных средств и это уже будет позитивно сказываться на вашей кредитной истории.
Однако самым важным параметром, который отлеживают кредитные бюро для определения текущего кредитного рейтинга является так называемая credit caution, ваша кредитная подушка. В практике используется такое понятие как credit ratio, кредитное отношение — отношение суммы задолженности к общей сумме доступных кредитных средств. То есть например, если у вас кредитная карта на 1000$, т.е. потенциально вам доступно 1000$, а текущая задолженность 400$, то ваш текущий ratio будет 0,4.
Считается, что чем меньше ratio, тем более надежным заемщиком вы являетесь. Это на самом деле так — если вам доступны определенные кредитные средства, а вы пользуетесь только их частью — это знак того, что у вы умеете распоряжаться деньгами и не имеете больших долгов.
Есть несколько моментов, на которые стоит обратить внимание. Во-первых, у людей чаще всего имеется несколько кредитных карт и каждая из них имеет свое кредитное отношение. Когда рассчитывается кредитный рейтинг — не имеет значения общее кредитное отношение — а только отношение по каждой конкретной карте.
Например, у вас имеется 3 карты — на 1000$, 2000$ и на 3000$. И долги на каждой карте по 1000$. Таким образом получается, что общее credit ratio будет 0,5 (1000+1000+1000/1000+2000+
Отсюда можно дать совет — если у вас несколько карт, старайтесь держать кредитное отношение в районе 0,3 на каждой из них. Не пытайтесь полностью выплатить долг только по одной, но иметь высокую задолженность по остальным. Лучше тогда просто снизить ratio по каждой из них до возможного минимума. Это также относится к тем, кто пытается консолидировать все свои долги по кредитам на одной карте с самыми меньшими процентам. Вы переносите долги на одну карту, при этом кредитные отношения на всех картах стремятся к нулю, однако ratio на последней карте будет максимально, что может очень негативно сказать на кредитном рейтинге.
Во-вторых, вам не обязательно поддерживать эти кредитные отношения на низком уровне все время. Дело в том, что банки не постоянно отправляют в бюро вашу информацию, а лишь периодически, в том числе и информацию о ratio. Никто вам не скажет точного дня, когда это происходит, но можно определить его самостоятельно — просто в течение месяца повышайте задолженность по карте и записывайте ее, а потом посмотрите кредитный отчет (там будет указана сумма текущей задолженности на момент отправки информации в репорт) и по вашим записям определите в какой из дней была отправлена информация. Именно к этому дню, каждый месяц вам нужно будет стараться снизить задолженность. И помните, что для каждой карты день отправки информации будет свой. У меня, например, по всем моим картам дата отправки информации совпадает с due date, последней датой, до которой я могу сделать платеж, чтобы он считался вовремя зачисленным.
Точно также дело обстоит с installment credits, обычными кредитами, которые вы выплачиваете равными частями в течение определенного промежутка времени (кредиты наличными, на машину, на образование и тп). Потенциальному кредитору необходимо знать, как вовремя и без задержек вы выплачиваете свои существующие кредиты, перед тем как открывать новую кредитную линию. Здесь имеется в виду, что если вам дали кредит на машину, обычно под высокий процент и на значительную сумму — то в ближайшие несколько месяцев получить другие типы кредитов будет достаточно сложно, поскольку ваш ratio будет очень высоким. Особенно если у вас нет других кредитных продуктов, с более низким ratio. Как только вы подойдете к ratio 0,5 — то есть примерно после выплаты половины кредита, что иногда может потребовать полутора и более лет — тогда отношение кредиторов скорее всего изменится и вам будут предоставлять кредиты без особых проблем.
Также на сайте FICO, компании-создателе методики расчета кредитного рейтинга, приводится информация, что кредитный рейтинг зависит от количества и качества кредитных аккаунтов, которые вы имеете. Здесь имеется в виду, что желательно, чтобы вы имели несколько аккаунтов в разных организациях, что будет поднимать ваш кредитный рейтинг. В кредитном репорте указано, что к положительным факторам относится то, что у вас более двух кредитных кард, выпущенных международными агентствами типа Visa, MasterCard, American Express, Discover. Но в тоже время предупреждается, что владение слишком большим количеством аккаунтов будет негативно сказываться на кредитном рейтинге, однако никаких цифр не приводится. Поэтому старайтесь найти определенный баланс.
О прочих факторах, влияющих на кредитную историю вы узнаете в других статьях. На данный момент необходимо понять, что жить в кредит в штатах это нормально, но должна также существовать определенная финансовая дисциплина, которая будет характеризовать вас как надежного заемщика, помогать строить кредитную историю, поднимать кредитный рейтинг и помогать получать финансовые выгоды и преимущества в будущем.
