Согласно информации агентства FICO — история платежей является самым весомым и значимым фактором, который влияет как на кредитную историю, так и на кредитный рейтинг. В данной статье я расскажу подробней об истории платежей, о том, какая информация туда попадает, как ее можно котролировать и к каким последствиям могут привести несвоевременные платежи.
История платежей включает в себя все платежи по кредитам, ипотекам и кредитным картам, а также информацию о задержках в платежах, банкротствах и прочих коллекшнах. Это самый основной фактор, который во-первых, поддается контролю и во-вторых, полностью зависит от вас. Он показывает лендеру как хорошо вы выплачиваете свои кредитные обязательства. В кредитном репорте этот пункт будет представлен в виде временной ленты длинной 24 месяца, где будет отмечаться история ваших платежей — просто сделаны они вовремя или нет. Также будет дополнительно приведена информация о наличии у вас коллекшнов, неоплаченных штрафах, платежей по решению суда, налогов и банкротств. Если у вас есть опыт выплаты кредита не в срок — тогда в соответствующей графе таблицы будет стоять определенная цифра — 30 (опоздание более 30 дней), 60, 90, 120 соответственно. Наличие таких записей нежелательно, оно показывает что вы ненадежный заемщик, особенно если просроченные платежи повторяются время от времени. Плюс в зависимости от того, на сколько вы задержались с платежом, будет зависеть на сколько упадет ваш кредитный рейтинг. Таким образом, с одной стороны вы теряете доверие своего собственного банка, который предоставил вам кредит и получить новый или увеличить лимит по существующим кредитам будет не так просто в будущем, а с другой стороны, любой потенциальный кредитор при просмотре вашей информации будет видеть, что у вас были проблемы с платежами в прошлом.
Если вы платите все свои счета вовремя, ваш кредитный рейтинг будет медленно, но расти, однако, как только в истории появляется негативная информация — он упадет быстро и значительно (помните про 35% значимости). Информация о платежах остается в кредитной истории на 2 года, однако вся негативная информация будет там намного дольше — до 15 лет.
В зависимости от вида кредита и кредитного соглашения возможны следующие варианты платежей, которые будут положительно сказываться на кредитной истории:
— если у вас обычный кредит, например на машину — то вам нужно платить каждый месяц одинаковую сумму, заранее известную и уже включающую проценты за пользование кредитом;
— если у вас кредит на образование — тогда часто банк предоставляет 6 месяцев после окончания учебного заведения и только тогда вы начинаете платить кредит (однако нужно внимательно читать договор);
— если у вас кредитная карта — тогда чаще всего достаточно вносить только минимальный платеж до заранее определенного дня. Минимальный платеж обычно рассчитывается банком и пишется в банковском репорте за последний расчетный период. Минимальный платеж включает в себя проценты за пользование кредитом за прошлый расчетный период (обычно месяц) и какую-то сумму для непосредственной выплаты кредита. То есть, чтобы у вас была положительная кредитная история вам не нужно выплачивать полностью долг по кредитной карте в конце каждого расчетного периода, а достаточно вовремя сделать минимальный платеж. Однако, опять повторюсь — уточняйте этот вопрос заранее в банке — когда и сколько необходимо платить.
Что я могу посоветовать — если у вас много кредитных аккаунтов, а здесь в Америке это вполне номально — две-три обычные кредитные карты, пара карт от магазинов, ипотека, кредит на машину, счета за квартиру, телефон, воду, интернет, электричество и что-нибудь еще — сделайте для себя расписание — сколько и главное когда вы должны платить. Кстати информация о коммунальных и телефонных счетах не отражается в репорте, однако если компания обратиться в коллекторское агентство — это почти худшее, что может быть в вашем репорте. То же самое и с оплатой штрафов.
Также есть специальные услуги в банках, которые позволяют автоматически переводить деньги с одного счета на другой в определенный день. Это очень удобно и позволяет без проблем и головной боли автоматически оплачивать все свои счета. И в итоге вы сделаете первый, но самый главный шаг к построению твердой кредитной истории.
