Продолжительность кредитной истории — еще один немаловажный фактор, который влияет на ваш кредитный рейтинг. Причем степень влияния, согласно агентству FICO, составляет 15%. Если вам кажется, что цифра не очень большая, тогда подумайте, что разброс рейтинга может быть между 330 и 830 и 15% от этого это может быть в районе 50-80 баллов. А это уже очень и очень много. В данной статье я расскажу о том, как управлять продолжительностью своей кредитной истории и что вкладыют кредитные бюро в это понятие.
Первое о чем бы хотелось поговорить — это то, что чем дольше вы имеете кредитную историю и, соответственно, чем большей в ней информации, тем легче потенциальному кредитору принимать решение о предоставлении кредита заемщику. Всегда необходимо ставить себя на место потенциального лендера, тогда легче будет понимать, чем именно они руководствуются, когда соглашаются выдавать кредиты или предоставлять сервис.
Основное влияние на кредитный рейтинг имеют ваши действующие кредитные аккаунты. Кредитные бюро не раскрывают информацию о том, как они подсчитывают рейтинги. Однако следуют помнить, что чем старше ваши кредитные аккаунты и чем больше информации аккумулированно по ним — тем лучше. Для кредитных бюро важны четыре основных показателя:
— продолжнительность кредитной истории по каждому конкретному кредитному аккаунту. Здесь все просто — пытайтесь сохранить все ваши самые старые кредитные аккаунты, даже если ставки по ним не очень превликательные. Вы можете ими пользоваться всего раз в месяц, только чтобы поддерживать хоть какую-то деятельность, либо пойти в банк и попытаться пересмотреть условия договора (такое также практикуется). Вопрос лишь в том, что обычно за пользование кредитными картами приходится вносить годовую плату. Но тут уж лучше 40$ в год переплатить, чем потом где-то больше процентов по кредитам выплачивать в течение 5 лет. У меня в репорте, в разделе факторов, понижающих кредитный рейтинг появляется информация, что у меня нет ни одного аккаунта, старше 3 лет. И дальше пояснение — наличие кредитных счетов старше 3 лет благоприятно влияет на кредитный рейтинг. Имеется информация, что люди с наивысшим кредитным рейтингом имеют аккаунты на протяжении более 18 лет. Есть о чем подумать, не так ли?;
— средняя продолжительность кредитной истории. Включает информацию по всем аккаунтам. Точно также как и в предыдущем пункте — если вы закрываете свои старые аккаунты, то средняя продолжительность кредитной истории падает. Этого делать нежелательно. В любом случае, необходимо посчитать, как изменится средний возраст кредитной истории, после закрытия того или иного аккаунта;
— продолжительность кредитной истории по разным типам кредитов. Каждый тип кредитов влияет на кредитный рейтинг по своему. Если у вас продолжительность кредитной истории по ипотеке совсем маленькая, т.е. вы только начали ее выплачивать, это совсем разные вещи, как если вы только открыли новую карту магазина Macy’s. Более подробно о весе каждого типа кредитов будет рассмотрено в отдельной статье;
— срок с последней активной операции по каждому кредитному аккунту. Если вы решаете забросить какую-либо кредитную карту и совсем ей не пользоваться, после определенно промежутка времени кредитные бюро будут рассматривать ее как закрытый кредитный аккаунт и это может негативно сказаться на кредитной истории. Поэтому рекомендуется хотя бы раз в месяц пользоваться каждой из кредитных карт. Это будет показывать, что все они активны и по ним проводятся операции. На сумму операции агентства не смотрят.
Что нужно помнить — если вы по каким-то причинам закрываете свою кредитную карту, то та негативная информация, которая там возможно была, так и останется в кредитном репорте и лендеры будут ее видеть в любом случае. Просто статус аккаунта будет — закрыт.
Второй момент, не открывайте одновременно несколько новых аккаунтов (кроме тех случаев, когда вы только начинаете кредитную историю) — это непременно приведет к понижению средней продолжительности кредитной истории и понижению кредитного рейтинга. Однако, как уже было сказано выше, старайтесь в то же время не закрывать ваши самые старые кредитные карты, даже если проценты по ним высокие или даже в том случае, если на них есть негативная информация — это приведет к понижению кредитного рейтинга.
Третий момент — если вы только начинаете кредитную историю в США — начинайте ее как можно скорее. У вас выбор обычно не большой. Если повезет и дадут обычную кредитную карту — это очень хорошо и не о чем волноваться. Если не дадут (что скорее всего) — тогда открывайте Secured credit card. Либо, если у вас есть родственники в штатах и они вам доверяют свою кредитную историю — они могут открыть на вас Authorized credit card — вписать в ваше имя в свой существующий кредитный аккаунт. Это рискованно для них, потому что вы не имеете опыта работы с кредитными продуктами, но очень-очень полезно для построения вашей кредитной истории.
