Построение надежной кредитной истории — это долгий сложный процесс, который требует постоянного мониторинга и контроля. Эта статья подведет итог всей той серии, которая освещала основные вопросы, связанные с проблемами частного кредитования, кредитной историей и кредитным рейтингом и факторами, которые влияют на них. По большой сути эта статья будет в виде расширенного списка советов и рекомендаций по увеличению своего кредитного рейтинга.
Главное, что вам необходимо сделать перед тем как предпринимать практические шаги для построения своей кредитной истории — изучить как можно больший объем теоретической информации по данному вопросу. Это займет не так много времени, однако принесет заметную пользу в будущем. В данном блоге я постарался наиболее полно раскрыть проблемы увеличения кредитного рейтинга, поэтому соответствующие статьи вы сможете найти в разделе «Кредиты«. Для написания этих статей использовался личный опыт автора, а также многие зарубежные источники, в числе которых интернет-издания, американские книги, посвященные данному вопросу, а также общение с банковскими сотрудниками.
После ознакомления с терминологией, понятиями кредитной истории и кредитного рейтинга, факторами, влияющими на них, преимуществами, которые вы получаете, если у вас хорошая кредитная история, после всего этого можно переходить к анализу своей кредитной истории и в первую очередь своего кредитного репорта для определения положительной и отрицательной информации и резерва роста своего кредитного рейтинга.
— Кредитная история начинается с момента получения вами SSN — Social Security Number, номера социального страхования;
— Пока его у вас нет, вы не имеете доступ к информации по своей кредитной истории, однако негативная информация может там храниться;
— Кредитный рейтинг будет вам присвоен после открытия первого кредитного аккаунта;
— В США есть четыре основные типа кредитов: кредитная карта магазина (department store credit card или retail credit card), обычная кредитная карта (revolving credit card), кредит для определенных нужд (loan) и ипотека (mortgage);
— Каждый из типов кредитов оказывает разное влияние на кредитный рейтинг и кредитную историю. Наибольшее значимый и важный является Mortgage, а наименее Retail Credit Card;
— Кредитные карты бывают двух основных видов: Secured Credit Card, когда в банке лежит залог, равный сумме кредитной линии по карте и Unsecured Credit Card;
— Начать кредитную историю лучше всего с открытия либо Retail Credit Card, которую получить легче всего из остальных кредитных продуктов, либо с Secured Credit Card (она для того и создана, чтобы либо начинать кредитную историю, либо восстанавливать испорченную);
— После открытия первой кредитной карты, следует открыть еще одну-две, но не больше. Во-первых, вам легче будет контролировать месячные платежи, а во-вторых, вы не сильно понизите этим свой кредитный рейтинг;
— Как только у вас появилась кредитная история — можно подавать заявки на обычный кредит, Loan. Не пытайтесь сначала получить Loan, а потом открыть кредитные карты. Это почти всегда будет заканчиваться отказом в последней и понижением кредитного рейтинга. Это связано с тем, что вам сначала нужно будет выплатить хотя бы половину Loan (а для этого может потребоваться до полутора лет) и только потом вы получите возможность получить кредитную карту;
— Для построения хорошей кредитной истории вам необходимо иметь в портфолио разные типы кредитов, именно поэтому желательно брать небольшие кредиты, даже если они вам реально не нужны (например взять мебель или технику в кредит вместо покупки ее сразу за полную стоимость);
— Secured Credit Card становится Unsecured примерно через год-полтора, тогда же вам возвращается ваш депозит, удерживаемый в банке;
— На ваш кредитный рейтинг в разной степени влияют пять основных факторов: своевременность платежей, продолжительность кредитной истории, сумма текущей задолженности, вес различных типов кредитов и количество текущих аккаунтов.
— Наибольшее влияние оказывают своевременность платежей и сумма текущей задолженности. Именно за ними в первую очередь и нужно следить, когда строишь кредитную историю. Однако три остальных также оказывают значительное влияние;
— Если вы не успеваете сделать ваш платеж вовремя, обязательно уведомьте кредитную организацию в письменной форме и возможно ни пойдут вам на встречу и не будут подавать негативную информацию в кредитные бюро;
— Для кредитных кард вам необходимо делать только минимальные ежемесячные платежи чтобы поддерживать положительную кредитную историю. Для обычных кредитов вам нужно делать заранее определенный ежемесячный платеж;
— Чем дольше у вас имеется кредитная история — тем лучше; тем легче потенциальному лендеру определить степень вашей кредитоспособности. Поэтому старайтесь начать свою кредитную историю как можно раньше;
— Не закрывайте свои старые кредитные аккаунты даже если у вас не самые выгодные условия пользованием ими. Их закрытие приведет к резкому снижению кредитного рейтинга, потому что понизит продолжительность кредитной истории. Можно сходить в банк и изменить кредитный договор для данного аккаунта и получить более приемлемые условия;
— Считается, что идеальная сумма задолженности составляет до 30% от кредитного лимита по каждой отдельной карте;
— Существуют так называемые hard и soft inquiries, запросы которые соответственно отражаются и не отражаются в кредитной истории. Почти всегда, когда вы подаете запрос на кредит, ваш запрос будет отражаться в кредитной истории и понижать кредитный рейтинг. Поэтому не стоит делать слишком много запросов — это показывает, что вы сильно нуждаетесь в деньгах;
— Ваша кредитная история из других стран никак не влияет на американскую кредитную историю. Даже если это очень хорошая история и даже если очень плохая;
— Каждый месяц в определенный день ваша информация о состоянии счетов отправляется в кредитные бюро.
— Есть три основные кредитные бюро — Equifax, TransUnion, Experian — они занимаются сбором вашей кредитной информации, составлением репортов, подсчетом кредитного рейтинга по методике FICO, и в случае необходимости предоставлением этой информации заинтересованным сторонам;
— Положительная информация, такая как своевременная оплата счетов, храниться в репорте два года. Однако негативная информация, такая как личное банкротство, невыплаты по решения суда или коллекторское преследование — такая информация может храниться до 15 лет и будет сильно понижать ваш кредитный рейтинг.
— Ваш кредитный рейтинг — это цифра от 330 до 850 (иногда от 350 до 830). Чем выше рейтинг, тем более надежным заемщиком вы являетесь и тем легче получить кредит.
— За несколько месяцев до любой крупной покупки (машины, квартиры, обращением за кредитом на образование и тп) проверьте свои кредитные репорты во всех трех кредитных бюро на предмет ошибок. Это поможет избежать уплаты завышенных процентов, в случае если вы не удалили эти ошибки из репорта;
— В случае обнаружения ошибок, что вполне обычное дело — просто сообщите о них в кредитные бюро и после проведения расследования, которое обычно занимает порядка двух недель, ошибки будут удалены из репорта и это поднимет ваш рейтинг;
— Самые главные ошибки могут быть: неправильное написание имени или адреса, чужие счета, неправильные суммы задолженности или кредитного лимита, своевременности платежей или кредитных запросов. Все это исправимо.
Итак, в конце хотелось бы опять напомнить, что для того чтобы построить надежную кредитную историю не нужно делать ничего сверхъестественного, просто нужно быть ответственным за взятые кредитные обязательства. Однако есть небольшие уловки, которые будут влиять на ваш кредитный рейтинг (как например длина кредитной истории и credit ratio), поэтому я настоятельно рекомендую ознакомиться со всей имеющейся литературой по данному вопросу. Ну хотя бы прочитать все статьи по этому вопросу в данном блоге.
И как всегда, если у вас какие-то вопросы, вы всегда сможете задавать их в комментариях, а также если эта и другие статьи показались вам интересными или полезными, то вы можете поделиться ими со своими друзьями нажав соответственную кнопку ниже. Спасибо за внимание))
