Последним фактором, который влияет на изменение кредитного рейтинга является — наличие в профайле разнообразных видов кредитов. Согласно официальной информации — степень влияния его составляет 10%. В данной статье я хотел бы немного рассказать о разных видах кредитов и степени их влияния на кредитный рейтинг.
Не буду углубляться в описание, но существует четыре основных вида кредитов — карты магазинов (retail cards или department store cards), обычные кредитные карты банков (revolving credit cards), банковские кредиты (installment loans, auto loans, education loans) и ипотека (mortgage). Более подробно об основных продуктах, представленных на кредитном рынке США вы можете прочитать в статье «Виды кредитов в США«. В данной же статье хотелось бы более подробно остановиться на том, как именно они влияют на кредитную историю и на кредитный рейтинг.
Каждый из вышеприведенных видов кредитов имеет свой вес. Условно он обозначен в баллах, соответственно 1, 2, 3, 4. Таким образом, самым незначительным является наличие в кредитной истории карт магазинов. Это связано с тем, что обычно магазины сами стремятся предложить свои карты покупателям. Получить такую карту легче всего, она ничем не обеспечивается и имеет самый большой риск.
Можно попробовать начать кредитную историю с открытия карты какого-либо магазина, однако следует помнить, что карту выпускает не сам магазин, а банк, который с ним сотрудничает. То есть, в любом случае, проверку вашей кредитной истории будет проводить банк. Поэтому перед тем как подавать запрос на открытие новой карты, поинтересуйтесь с каким именно банком работает магазин. Потому что получить, например, карту банка Chase с нулевой кредитной историей очень и очень сложно, и вы почти гарантированно получите отказ и дополнительный кредитный запрос в свой репорт.
Более весомым кредитным продуктом является обычная кредитная карта. Без наличия кредитной истории, получить ее в современных рыночных условиях не так просто. Поэтому сначала чаще всего приходится открывать Secured Credit Card, нарабатывать кредитную историю, а потом уже переходить на обычные кредитные карты. Здесь большое значение будет иметь то, как хорошо вы выплачиваете свои долги, какую сумму доверяет вам банк, и некоторые другие факторы. Настоятельно рекомендуется иметь карты, выпущенные тремя основными организациями — Visa, MasterCard, American Express (AmEx). Не имеет значение, каким именно банком выпущены карты, это может быть крупный федеральный банк или мелкий региональный или даже городской банк. Главное, чтобы это было американское подразделение. Наличие кредитной истории в другом государстве не имеет значение в США. Здесь вам придется в любом случае начинать ее сначала. Даже если вы уже много лет пользуетесь, скажем, картой City-банка, приехав в США, вам нужно будет открыть американский аккаунт и тогда вы начнете свою кредитную историю.
Еще сложнее получить обычный невозобновляемый банковский кредит. Под словом невозобновляемый понимается то, что вы получаете всю сумму сразу и потом постепенно равными частями ее выплачиваете в течение заранее оговоренного срока. Это отличает его от возобновляемого кредитного лимита по кредитной карте, когда вы выплачиваете необходимую сумму и можете заново пользоваться картой в пределах лимита.
Получить такие кредиты на выгодных условиях и в крупных банках без кредитной истории практически невозможно. Это связано с тем, что банки доверяют вам значительные суммы денег (обычно минимум 3000$, в отличие от 500$ по кредитным картам). Ни одна крупная кредитная организация не станет выдавать подобные кредиты человеку, у которого нет или совсем мало информации в кредитной истории.
Другой опцией может быть получение, например, кредита на автомобиль в мелкой дилерской компании. Это также будет отражаться в кредитной истории и многие именно так ее и начинают, в отличии от открытия secured credit card в банках. Подводных камня здесь два — во-первых, у вас будут очень высокие проценты по выданному кредиту. Это связано с тем, что дилерская организация несет очень большой риск, выдавая кредит людям фактически без кредитного прошлого. Второй момент, который для вас будет более значительным — это то, что ваш кредитный рейтинг может быть даже и большим, если вы делаете платежи вовремя. Однако здесь будут сказываться другие факторы — первый год у вас будет высокий credit ratio, отношение задолженности к сумме кредита; также у вас будет очень короткая кредитная история с минимальным количеством информации в ней.
Все это может привести к тому, что получить какой-либо другой кредитный продукт в течение следующего года будет очень и очень сложно. Банкам будет недостаточно той информации, которая у вас имеется только лишь по одному открытому аккаунту, чтобы судить о вашей кредитоспособности.
Последний и наиболее весомый тип кредитов — ипотека. Сами понимаете, что когда банк соглашается выдать вам кредит на сумму, превышающую сто тысяч долларов да еще на срок до 30 лет — вы должны доказать, что вы действительно надежный заемщик. Во-первых, вам необходимо будет собирать документы о ваших заработках. Во-вторых, у вас должна быть чистая, долгая и развитая кредитная история.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что для построения хорошей твердой кредитной истории вам желательно иметь в профайле все виды кредитов, которые представлены на рынке. Также следует помнить, что каждый из них дает различный вес, то есть для потенциального лендера они будут показывать как именно вы можете пользоваться различными видами продуктов — как вовремя вы выплачиваете минимальные платежи по кредитным картам, как вовремя вы вносите заранее установленные платежи по обычным кредитам, на каком уровне вы держите свое кредитное отношение и тд. Помните, что чем больше информации в вашей кредитной истории, тем легче судить о вашей кредитной репутации, тем легче определить риски, которые несет лендер, выдавая вам очередной кредит.
