Не сложилось бы современного американского рынка и всей современной американской экономики, если бы не был придуман легкий и надежный способ отслеживания кредитной информации о заемщике и при необходимости предоставления ее потенциальному лендеру. Причем лендером могут выступать не только финансовые институты или банки, но также собственники жилья, телефонные и интернет компании и многие другие службы где вы пытаетесь получить сервис и где собственник несет материальный риск, давая вам в пользование свое имущество.
Имя этому изобретению — кредитная история и полностью связанный с ней кредитный рейтинг. Кредитная история появляется с получением SSN — индивидуального номера налогоплательщика; после этого, везде где бы вы ни указывали этот номер, есть риск, что информация пойдет в кредитную историю и репорт. Всегда когда вы устраиваетесь на работу, подписываете договор аренды на жилье, обращаетесь в банк за кредитом — вы всегда указываете этот номер. Помните, что основные термины, которые используются в кредитной сфере, а также введение в кредитную систему США вы можете посмотреть здесь.
Кредитный рейтинг был придуман, чтобы достаточно быстро и наглядно демонстрировать надежность заемщика, так сказать его кредитную репутацию. Он был разработан частной организацией FICO (Fair Isaac Corporation) и методика его расчета остается тайной этого агентства, однако есть официальная информация, что влияет на изменение этого рейтинга. Но об этом в отдельной статье.
Кредитный рейтинг или credit score, кредитный балл, это всего лишь одна цифра, которая находится в пределах от 300 до 850 (в некоторых агентствах от 330 до 830). Однако 60% людей имеют рейтинг в пределах от 650 до 800, а средний рейтинг по стране 723. Общеизвестно, что чем выше рейтинг, тем надежнее является заемщик. Кредитный рейтинг повышается обычно очень медленно; иногда требуются годы, чтобы выплатить кредит или поднять средний возраст своих кредитных карт (что значительно влияет на рейтинг). Зато падает он очень быстро и на долго — для этого необходимо занести хотя бы одну плохую запись в репорт и она будет храниться там годами. Это может быть кредитный запрос, храниться два года; коллекшн, до 7 лет; просрочка платежа, в зависимости от сроков, но может храниться до 10 лет; банкротство, до 15 лет. Наличие подобной информации очень негативно влияет на результат при рассмотрении вашей заявки на получение кредита.
Кредитная история и кредитный рейтинг идут всегда вместе и не представляют значительной ценности для лендера по одиночке. Это связано со следующим. Как только у вас появляется кредитная история, обычно после открытия первого кредитного аккаунта, у вас появляется кредитный рейтинг. Обычно он находится в районе 650. Но для лендера это ничего не говорит, потому что остальная история пуста, нет никаких данных, подтверждающих надежность заемщика.
Со временем становится видно как заемщик выплачивает кредиты, пользуется кредитными картами, сколько запросов делает в кредитные организации, имеются ли какие то проблемы с судами и прочее. Все это отражается в репорте и помогает лендеру определить риск. Чем больше записей в истории и чем длительней история — тем лучше.
Существуют три основных кредитных бюро, через которые проходит вся ваша информация — Experian, Equifax и TransUnion. Именно они составляют для вас репорты и подсчитывают кредитный рейтинг и при необходимости предоставляют как вам, так и потенциальным лендерам. Поскольку методика подсчета не раскрывается, получается, что у вас как бы три кредитных рейтинга, по одному от каждого агентства и они могут различаться до 30-50 единиц, что вообще-то существенно. Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит лучше за пару месяцев проверить свои репорты во всех агентствах и удалить при необходимости неправильную информацию.
Необходимо иметь в виду, что вы имеете право раз в год бесплатно проверять репорты от каждого из этих бюро. Для этого вам необходимо перейти на сайт Annualcreditreport.com. При запросе репорта вы не получите своего рейтинга, т.к. это платная информация, однако сможете проверить всю информацию, которая находится в репортах. И это очень важно. Потому что, каким бы замечательным государством не были США, но ошибки случаются даже в кредитных бюро. Около 70% репортов каждый год имеют ошибки, которые могут значительно снижать рейтинг.
При обнаружении ошибки, все что вам нужно — это заполнить dispute, протест, для которых есть специальная форма на сайтах бюро. Вы просто отправляете его по почте или даже по электронной почте в бюро и они сами проводят расследование и в конце исправляют неточности или, если расследование показало обратное, оставляют все как есть. Неточности могут быть в написании имени, наличие лишней или чужой информации, неправильные сведения о работе или месте жительства и прочее. К меня был лишний коллекшн аккаунт; после того, как его убрали из отчета мой кредитный рейтинг вырос на 60 баллов.
Итак, следующая информация попадает в кредитную историю и влияет на кредитный рейтинг:
— Ваше имя и фамилия (такие же как на SSC);
— Адреса проживания (прошлые и настоящий);
— Открытые КРЕДИТНЫЕ аккаунты и информация по ним:
а) название банка;
б) номер аккаунта;
в) тип аккаунта (secured, department card, loan), текущий баланс (долг);
г) дата открытия аккаунта;
д) минимальный ежемесячный платеж;
е) наибольший долг, зафиксированный агентством (на тот случай, если вы превышали кредитный лимит);
ж) информация о своевременности платежей за последние 24 месяца;
— Работодатели (прошлые и настоящие);
— Информация о кредитных запросах за последние 24 месяца;
— Информация о банкротствах;
— Информация о наличие коллекшнов.
Существуют два типа кредитных запросов — Hard inquiry и Soft inquiry. Первый тип заносится в кредитную историю, храниться там два года и понижает кредитную историю. В основном такие запросы делают непосредственно кредитные организации при подачи вами заявки на кредит, также могут возникнуть, когда вы пытаетесь снять жилье и хозяин проверяет вашу кредитную историю. Второй тип не влияет на кредитный рейтинг, но остается в кредитной истории только для вашего пользования. Такие запросы делают например банки (даже без вашего ведома) для пересмотра в сторону повышения кредитного лимита. Также такие запросы могут делать например интернет и телефонные компании. Если вы сами проверяете свой кредитный рейтинг через специализированные платные сайты — это также будет Soft inquiry.
Для многих интересно, какой кредитный рейтинг считается хорошим. Официальной информации по этому поводу нет, однако кредитные организации иногда называют разброс, который они учитывают при принятии кредитного решения:
— Рейтинг меньше 500 считается плохим и расчитывать на какие-либо кредиты очень сложно;
— Рейтинг ниже 600 определяет сравнительно высокую степень риска для лендера;
— Рейтинг 680 считается хорошим, при наличии соответственной кредитной истории банки дают кредиты, хотя и под более высокий процент;
— 700 — в современной экономике данная цифра показывает финансовое здоровье человека;
— Рейтинг более 700 обычно позволяет претендовать на хорошие процентные ставки;
— Рейтинг более 720 обычно не нуждается в увеличении, потому что кредиторы будут вас ставить в одну и ту же категорию с рейтингом и 750 и 820.
Следует помнить лишь то, что кредитный рейтинг 720 можно получить уже и после полугода кредитной истории, однако это не позволит вам быть квалифицированным для крупных кредитов, потому что не достаточно данных в кредитной истории. Однако если вы продержите свой рейтинг на этом уровне 3 года и более — тогда все дороги для вас будут открыты.
В конце хотелось бы еще раз сказать где именно вам пригодится хорошая кредитная история и кредитный рейтинг:
- когда вы хотите получить кредитную карту;
- когда вы хотите получить кредит наличными;
- когда вы хотите купить в кредит машину;
- когда вы хотите получить кредит на образование;
- когда вы хотите снизить процентную ставку по уже имеющимся кредитам;
- когда вы хотите получить ипотеку на жилье;
- когда вы хотите снять квартиру на свое имя (в этом случае вам могут снизить размер депозита);
- когда вы подписываете контракт на определенный сервис — интернет, телефон, газ, электричество;
- когда вы открываете свой бизнес и арендуете помещение;
- когда пытаетесь устроиться на хорошую работу (многие работодатели проверяют кредитную историю).
Помните, что Credit Score — это ваша кредитная репутация. Ее очень сложно и долго приходится улучшать, но испортить можно за один день. Так что будьте очень внимательны, вовремя платите свои счета, не допускайте ошибок в кредитных репортах, следуйте советам кредитных специалистов и помните, что в будущем это принесет не только удобство, но также заметные финансовые выгоды.
